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事故と保険

自動車保険にはどんな種類が有るの？
保険料を安くする方法はないの？
なぜ保険会社によって、保険料が違うの？

車両保険ってなぜ高いの？
自動車保険をお得に使う方法は？
保険を使わない方が良い時ってどういう時？

自動車保険にはどんな種類が有るの？

自動車保険には、自賠責保険（強制保険）と任意保険があります。
では、自賠責保険と任意保険の違いについて説明します。

		自賠責保険
	法律によりすべての自動車（車・バイク）と原動機付自転車に対して加入が義務づけられている保険で、強制保険のことです。未加入ですと車検を受けることは出来ません。また、未加入で運転すると１年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられます。

		任意保険
	補償額に制限のある自賠責保険では補償しきれない部分を、カバーしてくれるのが任意保険です。自賠責保険は人身事故のみしか補償しません。しかし、実際は物損事故の方が人身事故に比べ遥かに発生件数は多いので、日本では約80%のドライバーが任意保険に加入していると言われています。

	自賠責保険	任意保険
対人	傷害　120万死亡　3,000万重度後遺障害　4,000万	契約者が任意に設定 2000万～無制限
対物	補償されません	契約者が任意に設定 500万～無制限

自賠責保険で補償されないものは下記の通りです。

自分の車両の損害

車両保険

相手の車両の損害

対物保険

自分自身や同乗者のケガ

搭乗者保険

保険料を安くする方法は無いの？

自賠責保険は強制ですので、保険料を安くするには任意保険、特に車両保険についての検討ができます。

車両保険とは、被保険自動車（自分の車）自体の損害を補償する保険で、接触などで車を壊しまった場合や、火災・盗難になった場合に保険金が支払われます。
車両保険は、偶然の事故によって受けたほとんどの損害を補償する「一般車両保険」と、車同士の事故による損害と災害による損害に限定した「車対車＋限定A」とがあります。

一般車両保険	・あて逃げ
	・自損事故
	・自転車との接触・衝突
	車対車＋限定Ａ	・車両盗難
		・台風・洪水・高潮
		・落書き
		・落下物や飛来物の原因による破損
		・火災や爆発

「一般車両保険」を付帯していると、色々な損害に対して補償が有るので安心ですが、車両料率クラスによっては保険料が驚くほど高くなってしまう場合があります。逆に補償は限られていますが保険料の安い「車対車＋限定A」を選択したり、免責（修理するときの自己負担金額）を上げることによって保険料を安くすることも可能です。ただ、保険料の事よりも、ご自身のカーライフに有った車両保険を選ぶことが、一番重要なことだと言えます。
※「車両料率クラス」・・・各車やグレードに、車両保険をかける場合の基本的なクラス分けがされています。１～９までのクラスのうち、スポーツカーや高級輸入車は７・８・９と言った高い料率クラスに入っており、逆にファミリーカーは低い料率クラスに入っています。同じ車両保険を付帯する場合でも、車両料率クラスが９の車は、１の車に比べて約4倍も保険料が高くなります。

なぜ保険会社によって、保険料が違うの？

自動車保険の自由化によって従来の自動車保険に加えて、「リスク細分型保険」や「満期払戻型保険」、「通販型保険」など様々な商品の開発が行われ、各社の保険料に差が出るようになったのです。このことにより、今まではディーラー任せが多かった自動車保険も、個人の自動車の使い方で保険を選ぶことにより、保険料を節約する事が出来るようになりました。

車両保険ってなぜ高いの？

保険の自由化を受けて、今までに無かった様々な割引制度も登場しています。
一部ご紹介させて頂きますが、割引の内容・割引率や、対象になる車種や契約条件は、保険会社によって取り扱いが異なります。詳細につきましては加入されている保険会社にお問い合わせください。

条件を限定することによる割引

家族限定割引

運転者を家族のみに設定することによる割引です。

本人限定割引

運転者を本人に限定することによる割引です。

走行距離割引

1年間の走行距離を限定することによる割引です。

契約車両による割引

ご契約の車両の装備・仕様によって受けることの出来る割引です。

「横滑り防止装置割引」

「盗難防止装置割引」

「安全ボディー割引」

「デュアルエアバック割引」

「エコカー割引」

契約による割引

長期契約割引

複数年契約することにより、受けることの出来る割引です。

早期契約割引

保険継続時に早く申し込みする事による割引です。

運転者年齢条件…変更を忘れがちですが、「年齢を問わず担保」「21歳未満不担保」「26歳未満不担保」「30歳未満不担保」の4パターンを選択されている保険会社が多いようです。

現在、運転されている方が29歳で「26歳未満不担保」の条件で自動車保険を契約中の場合、次回更新時に誕生日を迎え30歳になっているならば、自動車保険の運転者年齢条件も「30歳未満不担保」に変更するのを忘れないでおきましょう。
※但し30歳未満不担保に変更した場合、29歳以下の方が運転した場合保険は適用されませんのでご注意下さい（特約を付帯することで補償されるケースもあります）。

自動車保険をお得に使う方法は？

現在自動車保険には様々な「特約」が設定されています。
「特約」とは、基本の保険料に若干の保険料をプラスすることによって、幅広い補償やサービスを受けることが可能になるというものです。
ご自身のカーライフや生活スタイルに合わせて、必要な特約を選ぶことが、自動車保険をお得に使うことに繋がります。

		身の回り品担保特特約
	車内やトランク内、またはキャリアに固定されていた所有物（カメラ、スポーツ・レジャー用品等）に損害が発生した場合に保険金が支払われます。

		等級プロテクト特約
	１回の事故なら保険を使っても（保険金を請求しても）、翌年の無事故等級はそのままになる特約です。

		ホームヘルパー費用担保特約
	人身傷害補償保険の対象となる事故で、家事従事者が入院した場合にホームヘルパーを雇う費用を補償する特約です。

		臨時運転者特約
	年令条件が設定されている場合は、年齢条件よりも若い方の事故は補償されません。しかし、この特約を付帯すれば年齢に関係なく友人など、ご家族や従業員以外の第三者が、ご契約のお車を運転された場合、運転者年齢条件に関わりなく補償されます。

		子供特約
	主契約の「運転者年齢条件」とは別に子供（同居の子・別居の未婚の子）用の年齢条件を子供特約で設定することにより、子供が運転中の事故について補償する特約です。主契約の運転者年齢条件を変更するよりも、保険料を安くすることが可能です。

		ゴルフ特約
	記入被保険者が個人に限り、ゴルフプレー中のケガ・賠償・用品の損害・ホールインワン費用をカバーする特約です。単独でゴルフ保険をかけるより安いので、ゴルフをする方にはお勧めです。

※上記特約につきましては、各保険会社よって特約内容が異なったり、設定していない場合があります。詳細については、各保険会社にご確認ください。

保険を使わない方が良い時ってどういう時？

自動車保険の保険料を決定する要素のひとつに「ノンフリート等級」と言うものがあります。
新規の場合は6等級（年齢条件により割引率は異なります）から始まり、一年間保険請求が無い場合は等級が一つ上がり割引率がアップします。保険請求をした場合原則として翌年の等級は３つ下がります。（一部等級が据え置きになるケースも有ります）

ノンフリート等級(20等級・前契約が有る場合)の一例

等級	１	２	３	４	５	６	７	８	９	10	11	12	13	14	15	16	17	18	19	20
割引率（％）	-50	-30	-20	0	10	10	20	30	40	40	45	50	50	55	55	58	60	60	60	60

では、実際に保険を使った場合と使わない場合を、一例を挙げて比較して見ましょう。今回は「等級プロテクト特約」付帯無し、3年間は保険請求の対象となる事故は起こしてないという設定です。
※等級プロテクト特約・・・一度事故をしても保険は使わずに等級を据え置く特約のことです。

	現在の契約　7等級（20％割引） 120,000円
	保険を使用した場合	保険を使用しない場合
1年目	4等級（割引無し） 150,000円	8等級（30%割引） 105,000円
2年目	5等級（10%割引） 135,000円	9等級（40%割引） 90,000円
3年目	6等級（10％割引） 135,000円	10等級（40％割引） 90,000円
3年間で支払う合計保険料	420,000円	285,000円

保険を使用した場合と使用しなかった場合では、3年間で支払う保険料の差が135,000円にもなります。
例えば修理代が７～８万円程度の事故であれば、3年間で支払う保険料を考えると、保険を使わず実費で修理した方が、金銭的な負担が少ない場合も有るのです。
逆に、現在のノンフリート等級が最高の20等級（割引率60%）であれば、保険を使っても翌年は17等級（割引率60％）で割引率は変わりません。
現在の割引率や翌年以降の保険料、修理代、免責（自己負担）金額を総合的に考えて、保険を使うか使わないかを判断するのが賢い自動車保険との付き合い方と言えるでしょう。





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